Nadele van omgekeerde verbande

`N omgekeerde verband is `n opsie vir huiseienaars 62 jaar en ouer wat wil tik in hul huis se opgeboude ekwiteit. Die geld kan vir enige doel gebruik word, insluitend aftree-inkomste, skuldterugbetaling of huisherstelwerk. Die omgekeerde verbandlener het drie opsies by die verkryging van die lening: kies `n enkelbedrag, kredietkaart, of gereelde maandelikse betalings. In hierdie tipe verband betaal die bank die huiseienaar, in teenstelling met die tradisionele verband waar die huiseienaar die bank betaal. As die huis verkoop word, verhaal die bank die oorblywende hoofsaldo plus opgelope rente. As die huis eienaar sterf voordat die huis verkoop word, word die huis na die boedel oorgedra en die boedel ontvang die opbrengs, indien enige, uit die verkoop nadat die lener ten volle betaal is. Omgekeerde verbande het beide positiewe en negatiewe aspekte soos enige ander verbandskuld.

Oplegging van groot fooie

In die tipiese verbandtransaksie is die sluitingskoste wat verband hou met die lening 3 tot 6 persent van die volle leningsbedrag, volgens die Federale Reserweraad. Met `n omgekeerde verband is die fooie egter aansienlik hoër. In 2010 is die oorspronklike fooi vir `n omgekeerde verband `n volle 2 persent van die leningsbedrag vir die eerste $ 200,000 geleen, en `n volle 1 persent van die volgende $ 200,000, met `n fooi perk van $ 6000, volgens die Amerikaanse Departement van Behuising en Stedelike Ontwikkelingsriglyne. Bykomende gelde wissel volgens individuele situasies en state. Leners moet `n verbandversekeringspremie van 2 persent van die minste van jou huis se waarde of die FHA-omgekeerde verbandlimiet vir jou gebied, volgens HUD-riglyne, gehef word. Hierdie versekeringspremie is bo en behalwe die oorspronklike gelde, asook ander diensfooie wat in u plaaslike omgewing benodig word. Die sluitingskoste wat verband hou met `n omgekeerde verbandtransaksie is ingesluit by die lening self, sodat die lener geen uitgawes buite die sak oplewer nie. Maar die fooie verminder die netto bedrag van die lening, waardeur leners waardevolle aandele in hul huise verloor wat aan ander bronne toegewys kan word. Hierdie fooie ontneem baie potensiële leners om terugkoopverband te verkry.

Beperkte leningsbedrae

Die toelaatbare leningsbedrag vir `n omgekeerde verband wissel na gelang van verskeie faktore, insluitend die ouderdom van die lener, die waarde van die huis, die huis se ligging en die huidige rentekoers ten tyde van die omgekeerde verbandtransaksie. `N Lener moet 62 of ouer wees om die transaksie af te handel, hoe nader `n lener die ouderdom van 62 is, hoe kleiner is die persentasie van die huis se waarde wat hy kan leen. Byvoorbeeld, `n huiseienaar wat 62 is, sal in aanmerking kom om slegs $ 99,749 op `n $ 250,000-huis te leen, teenoor `n huiseienaar wat 80 is wat $ 145,029 op `n $ 250,000-huis kon leen. Daarbenewens, as die huis `n tradisionele verband het, moet die verband ten volle betaal word uit die opbrengs van die lening, sodat die lener met nog minder ekwiteit vir ander doeleindes gebruik kan word.

Effekte op Voordeelprogramme

Baie huiseienaars van 62 en ouer baat by staatsbefondsde programme soos Medicaid, die staatsgebaseerde mediese voordele-program vir lae-inkomste-burgers. As `n lener se maandelikse inkomste verhoog word deur `n omgekeerde verband, of sy stort `n groot enkelbedrag in haar bankrekening uit die opbrengs van die lening, kan sy gediskwalifiseer word om Medicaid-voordele te ontvang. `N Senior burger wat meer as die toelaatbare bates het as gevolg van die verkryging van `n omgekeerde verband, kan die geskiktheid vir verpleeginrigting verloor. Daar moet egter op gelet word dat Voordele vir Maatskaplike Sekerheid en Medicare nie geraak word deur `n omgekeerde verbandtransaksie nie. Potensiële leners moet al die opsies weeg voordat hulle `n omgekeerde verband kry. Federale riglyne vereis dat alle leners wat op soek is na omgekeerde verbande, `n basiese kursus oor hierdie leningsproduk moet gaan om al die voor- en nadele te leer voordat `n lening gefinaliseer word.

Deel op sosiale netwerke: