Hoe huislike aandele lyne van krediet werk

Sedert hul verskyning in die laat 1970`s was huishoudelike kredietlyne (HELOCs) gewild by Amerikaanse huiseienaars vir vier primêre redes. Gemak van verkryging, buigsaamheid, rentebelastingaftrekbaarheid en lae koste het hul opkoms aangevuur. Terwyl daar geen perfekte leningsprodukte is nie, is HELOC`s `n goeie opsie vir huiseienaars wat lae koste fondse benodig vir `n verskeidenheid doeleindes. Om te verstaan ​​hoe hulle werk, is belangrik vir huiseienaars om HELOC`s te gebruik vir kontantbehoeftes.

geskiedenis

Eerste aangebied in die laat 1970`s en uitgebrei in die vroeë 1980`s, HELOCs was oorspronklik `n bietjie omslagtig om te gebruik. Soos tegnologie gevorder het, het HELOCs baie doeltreffender geword om as lener te gebruik en as lener te bestuur, aangesien huiseienaars net tjeks geskryf het om toegang tot hul lyn te verkry. Namate rentekoerse in die laat 1990`s en vroeë 2000`s gedaal het, het HELOC se gewildheid toegeneem.

Kenmerke

In teenstelling met `n standaard eerste of tweede verband, is huislike ekwiteitslyne van kredietfunksie terme wat meer soos kredietkaarte is as eiendomsbeveiligde lenings. Uitleners keur `n maksimum bestedingsbedrag goed wat ooreenstem met die lener se versoek of gelyk aan die ekwiteits- of eienaarskap persentasie lenerbeleide toelaat. By die sluiting kan die lener enige kontant versoek. Kontantvoorskotte is beskikbaar by die lener se opsie - nie die lener se opsie nie. Sommige of al die rente betaal is aftrekbaar aftrekbaar, afhangende van die lener se gebruik van leningsfondse. Raadpleeg altyd `n gekwalifiseerde belastingadviseur.

oorwegings

Oorweeg die doel van die HELOC, die potensiële leningsbedrag beskikbaar en jou langer termyn planne om die huis te behou. As gevolg van die lae koste om `n HELOC te verkry, vra leners soms `n HELOC om net toegang te hê tot fondse wat in die toekoms nodig mag wees, want daar is geen rentekoste as `n HELOC-balans nul is nie. Omgekeerd, huiseienaars wat huisverbeterings wil maak, opvoedkundige koste ondervind, `n skuldverminderingsplan moet uitvoer of fondse benodig om `n ander eiendomsinkoop te maak, volg HELOCs om laekoste te verkry. Leners moet die huidige leningwaarde (LTV) met hul eerste verband en die voornemende LTV oorweeg deur `n HELOC by te voeg.

wanopvattings

Nuwer huiseienaars glo soms dat `n HELOC die uiteindelike antwoord op alle laekoste kontantbehoeftes is. Leners moet egter verstaan ​​dat HELOC`s gewoonlik verstelbare tariewe bevat. Selfs rente-enigste vereiste betalings kan vinnig styg in stygende rentemarkte. Nog `n algemene misverstand betref die veronderstelling dat die billike markwaardes van vaste eiendom voortdurend sal toeneem. Aangesien die verband- en eiendomsbelasting "bel" van 2007 en 2008 almal herinner het, bestaan ​​daar nog geen waarborge van eiendomswaardering nie. As alle rentebetalings aftrekbaar is, kan dit ook toekomstige probleme veroorsaak. Die gebruik van HELOC fondse bepaal tipies die belastingaftrekbaarheid van rente betaal. Raadpleeg `n ervare belastingadviseur voordat u enige aannames oor aftrekbaarheid maak.

voordele

Die gebruik van HELOC-fondse wanneer die lener dit nodig het, is `n wonderlike voordeel. In plaas daarvan om rente te betaal op die totale HELOC maksimum bedrag vanaf die sluitingsdatum, kies huiseienaars wanneer om leningsfondse te verkry (soos kredietkaarte) en slegs finansieringskoste aangaan op die uitstaande bedrag. Selfs vir noodbehoeftes kan HELOCs lewensredders wees omdat leners bloot `n tjek kan skryf om hierdie situasies te dek. Huiseienaars met variasies in maandelikse inkomste (bv. Kommissie en selfstandige persone) kan voordeel trek uit die rente-en-eenmalige maandelikse vereiste vir betaling. Die vermoë om hoofbetalings te maak wanneer dit verlang word, kan `n groot voordeel wees vir huiseienaars met wisselende inkomste.

Deel op sosiale netwerke: