Hoekom betaal verbandversekering?

Verbandversekering beskerm `n verbandlener as `n lener standaard - dit wil sê ophou om betalings te maak - op `n huislening. Uitleners benodig verbandversekering gebaseer op risiko, soos bepaal deur die grootte van die lening in verhouding tot die waarde van die huis. Maar leners betaal nie die premies vir sulke versekering nie - leners doen. Die premies word ingesluit in hul maandelikse verbandbetalings.

Betekenis

Leners benodig gewoonlik verbandversekering wanneer die bedrag van `n lening groter is as 80 persent van die waarde van die huis. Die redenasie agter die vereiste is dat die meer van haar eie geld `n lener opstel om `n huis te koop, hoe meer waarskynlik is sy om die betalings betyds te maak en standaard te vermy. Uitleners beskou `n koper om laerisiko te wees as sy `n 20 persent afbetaling betaal. Maar `n koper wat min of geen van sy eie geld neerlê, word as hoërisiko beskou, en hy sal verplig wees om verbandversekering te koop as `n voorwaarde om die lening te kry.

tipes

As `n verband deur die Federal Housing Administration gewaarborg word, moet `n regeringsagentskap wat mense help om finansiering vir `n huis te verseker, die versekering van die FHA self koop. Vir lenings wat nie deur die FHA gewaarborg word nie, moet leners privaat verbandversekering of PMI koop.

kansellasie

Aangesien die lener verbandbetalings maak, verteenwoordig die lening `n afnemende persentasie van die waarde van die huis. Sodra die leningsbedrag daal tot 80 persent van die huis se waarde, moet die lener nie meer vir PMI betaal nie. Maar op FHA-gewaarborgde lenings gaan premies voort totdat die lening 78 persent van die huis se waarde is.

voorkoming

Een manier om die vereiste vir PMI te bereik, is om twee lenings uit te neem by die aankoop van `n huis: een vir 80 persent van die waarde en die ander `n "piggyback" lening vir alles wat oorbly na afbetaling. Een algemene reëling is die "80-15-5" -opset waarin die koper `n afslag van 5 persent maak en twee lenings uitneem, een vir 80 persent en die ander vir `n 15 persent piggyback. Die rentekoers op die spaarlening sal gewoonlik hoër wees as dié op die lening van 80%, maar die ekstra koste spaar gewoonlik geld oor die betaling van PMI. Piggybacking is nie beskikbaar vir FHA lenings nie.

kritiek

Alhoewel leners PMI premies moet betaal, word hulle nie toegelaat om die beste pryse te koop nie. Volgens Jack Guttentag, `n afgetrede finansiële professor by die Wharton Business School wat die Mortgage Professor`s Website bestuur, maak leners regstellings met PMI-maatskappye en die rekening gaan na die lener. Aangesien leners selde as ooit navraag doen oor die versekeringskoste by die aansoek om `n lening, het leners geen aansporing om die beste tariewe te kry nie, sê Guttentag. Trouens, leners sal waarskynlik versekeraars kies wat hulle die beste diens bied - dit beteken hoër premies.

geskiedenis

Guttentag sê die stelsel waarin leners, eerder as leners, verbandversekeringspremies betaal, is die gevolg van `n "historiese ongeluk." In die 1950`s het staatswette wat rentekoerse beperk, leners verhinder om versekering te koop en die koste van leners in die vorm van hoër tariewe te verlaag. Dus, leners vereis leners om die premies te betaal.

Deel op sosiale netwerke: