Wat is geen sluitingskoste nie?

Nie-sluitingsleninglenings was uiters gewild gedurende die laat 1980`s en 1990`s. Uit `n verbandlener se perspektief was dit soms te gewild, aangesien sommige leners verskeie kere oor `n tydperk van 12 maande herfinansier het. Sluitingskoste is soms meer as `n irriterende werklikheid om leners te verbande, aangesien dit voorkom dat kontantgekoppelde potensiële kopers `n nuwe huis kan besit. Geen leningskoste lenings kan voordelig wees nie, maar kom met `n paar negatiewe eienskappe wat verstaan ​​moet word.

geskiedenis

Aangesien die rentekoerse begin daal ná die wêreldwye ekonomiese insinking (hypotheekrente van 18 persent) van die vroeë tagtigerjare, het leners hulself aangespreek met die harde kompetisie om nuwe lenings te genereer. Nadat `n paar tendense begin het met die aanbied van "nie-sluitingskoste-lenings", het baie van die kompetisie gespring, en soortgelyke verbandleningsprodukte ontwerp. Die meeste voordeel was om huiseienaars te oorweeg met herfinansiering om voordeel te trek uit dramatiese koersverlagings (van 19 persent tot 11 persent tot 9 persent). In plaas daarvan om te probeer om die mark te "uitmekaar" deur toekomstige stygings te verwag, kan huiseienaars onmiddellik voordeel trek uit koersvermindering, omdat hulle weet dat hulle weer kan herfinansier, sonder sluitingskoste indien die koerse verder daal.

funksie

Sluitings koste is altyd `n negatiewe komponent van die verkryging van `n verband om eiendom te koop of om `n bestaande lening te herfinansier. Byvoorbeeld, huiseienaars herfinansier `n huidige verband om die koers te verlaag en / of maandelikse betaling ly teleurstelling wanneer aangeraai word dat dit tussen $ 3,000 en $ 5,000 kos (sluitingskoste) om hul doel te bereik. Keuses is beperk tot die betaling van die fooie in kontant of om hierdie koste by hul nuwe verbandbalans te voeg, wat hul verwagte spaargeld in hul maandelikse betaling verminder. `N Geen-sluitingskoste-lening elimineer hierdie besorgdheid en die kontant dreineer op die lener.

Kenmerke

Uitleners bereken "harde" sluitingskoste (aanslag-, regs-, titel- en registrasiefooie) en "sagte" lenerkoste (verwerkings-, onderskrywings-, pakhuis- en verkoopgeld) om die bedrag te bepaal wat hulle moet betaal (hard) en ekstra inkomste verloor (sag) . Hulle verhoog die verbandkoers met `n persentasie wat hulle in staat stel om hierdie koste op kort termyn te verhaal (verdien premies wat deur leners gekoop word), wat oor die lang termyn veel hoër inkomste verdien (indien die lener die verband in sy portefeulje hou). Leners bied gewoonlik leners aan met `n lys van die sluitingskoste om maksimum openbare verhoudingswaarde te kry om hierdie tipe lening aan te bied.

waarskuwing

Nie-sluitings-verbande is nie `n uitsondering op die "klein of niks van waarde is gratis" reël nie. Byvoorbeeld, `n $ 100,000 verbandlening vir 30 jaar teen 5 persent kos sowat $ 4,966 in rente vir die eerste jaar. Maar dieselfde lening op 5,5 persent benodig ongeveer $ 5,466 in rente vir die eerste jaar - `n bykomende $ 500. As `n lener die halwe punt-hoër koers kies om die sluitingskoste te ontsnap wat die uitlener aandui, sal dit na sowat ses jaar $ 3,000 wees. Die sluitingskoste-lening kan dalk meer rente as die gewone lening kos.

oorwegings

Leners moet die bykomende koste of spaargeld oorweeg om `n nie-sluitende verband te kies. Spaarrekeninge op kort termyn. Daarom sal huiseienaars met vaste planne om hul huis oor `n paar jaar te verkoop of herfinansier, voordeel trek uit `n nie-sluitingslening aangesien die betaling van `n hoër koers in die kort termyn minder belangrik word. Omgekeerd moet huiseienaars wat in hul "droomhuis" woon, sonder planne om te beweeg, die potensiële langtermynkoste beoordeel teenoor die spaar van geld by die sluiting. Die hoër rentekoers kan hulle dwing om op die lang termyn veel meer te betaal.

Deel op sosiale netwerke: