Wat is `n CLTV verband?

CLTV beteken gekombineerde lening-tot-waarde. Terwyl ekonomiese toestande die aantal en kreatiwiteit van u verbandleningsopsies kan verminder, is CLTV-lenings steeds beskikbaar om u te help om `n huis te koop. As jy nie genoeg kontant het om `n vereiste afbetaling te maak nie, kan CLTV-lenings, wat `n eerste en tweede verband kombineer, jou toelaat om die huis te koop wat jy wil hê.

geskiedenis

Na die skepping van die sekondêre mark - in 1971 - was die meeste verbandlenings steeds vaste-prys produkte, wat `n 20 persent afbetaling vereis. Maar begin in die laat 1980`s het meer kreatiewe produkte by die verbandmark aangesluit. Aggressiewe leners het CLTV verbande begin aanbied. Dié leners wat uitstekende kontantvloei gehad het - konsekwent hoë maandelikse inkomste - maar min geld kan uitstekende kredietrisiko`s wees. Uitleners wat 20 persent afbetalings benodig, kan hul beste eerste verbandprodukte bied en kopers toelaat om die oorblywende geld wat deur `n tweede verband benodig word, te leen. Hierdie produkte het baie gewild geraak by jong, opwaartse mobiele professionele persone.

CLTV Berekeninge

Die berekening van CLTV is eenvoudig. Byvoorbeeld, jy wil `n huis verkoop vir $ 200,000 koop en jy het $ 20,000 vir `n afbetaling. Die beste verbandopsie is `n lening van 80 persent-lening. Maar jy het net `n 10 persent afbetaling - $ 20,000. Jou lener vertel jou dan dat dit `n 90 persent CLTV lening sal maak - 80 persent eerste verband en 10 persent tweede verband. Jy kry die voordeel van lae koers, 30-jarige verbandleningsfinansiering - $ 160,000, terwyl jy `n kortertermyn tweede verband vir die oorblywende kontant het - $ 20,000 - jy moet die transaksie voltooi.

oorwegings

Jy sal `n hoër maandelikse inkomste nodig hê as wat nodig sou wees om te kwalifiseer vir `n volle 90 persent eerste verband. Jou eerste verbandbalans sal hoër wees, teen `n laer rentekoers, en versprei oor 30 jaar. Met `n CLTV lening sal u maandelikse paaiemente gedurende die twee leningstydperk hoër wees, aangesien die tweede verband `n korter termyn van 10 tot 15 jaar het teen `n hoër rentekoers as gevolg van die groter risiko van wanbetaling. Oorweeg die konsekwentheid van u gereelde maandelikse inkomste en skat die sekuriteit daarvan vir die komende dekade. Skat ook die aantal jare wat jy van plan is om hierdie huis te besit. Geprojekteerde eienaarskaps termyn - lank of kort - mag een keuse oor die ander aandui.

waarskuwing

CLTV verbande is meer riskant vir beide u en u uitlener. Resessies dwing baie werkgewers tot ontspanningsaktiwiteite. Indien u gedwing word om een ​​van hierdie aksies te ly, sal u moontlik nie die tweede verbandverpligtinge kan nakom nie. Moenie aanvaar dat as jou eerste verbandlener ook die tweede verband hou nie, kan jy die kleiner lening tydens ontberingstydperke veronagsaam. Jou lener het dieselfde verpligting om tweede verbandbetalings te beskerm en te versamel soos dit vir jou eerste verband vereis.

voordele

CLTV lenings stel jou in staat om duurder huise te koop. In normale tydperke van waardedaling van eiendomsbeleggings kan CLTV-lenings jou lewensgehalte verbeter, met `n beter huis, en skep steeds langtermyn wins vir jou. Namate jou huis in waarde toeneem, verlaag jou lening-tot-waarde. Deur jou maandelikse betalings betyds te maak, verminder ook u uitstaande balans. Dit skep meer ekwiteit - eienaarskap - en lewer meer kontant aan u wanneer u verkoop, moontlik die noodsaaklikheid van `n CLTV lening op u volgende huiskoop afskakel.

Deel op sosiale netwerke: