Die definisie van verstelbare koers verband

Die appèl van die Verstelbare Koersverband, of ARM, is dat dit leners die kans bied om laer maandelikse verbandbetalings gedurende `n tydperk van lae rentekoerse te verkry. Daarbenewens bied sekere tipes aanpasbare rentekoerse vaste rentekoste vir `n bepaalde tydperk, wat die leners selfs meer buigsaamheid ten opsigte van verbandopsies bied. Daar moet egter versigtig wees met die hantering van hierdie tipe huislenings omdat niemand kan voorspel wat rentekoerse in die toekoms sal wees nie.

Wat is `n Verstelbare Koersverband?

`N Verstelbare koers verband (ARM), of swewende koerslening, is `n huislening waarvan die rentekoerse periodies met betrekking tot `n indeks verander. Die indekse wat gebruik word, is tipies die One-Year Constant-Maturity Treasury (CMT), die koste van fondse-indeks (COFI), of die Londense Interbank-aangewese koers (LIBOR). Die rentekoers op die swewende koerslening word bepaal deur `n paar persentasiepunte by te voeg, wat `n "marge" tot die indekskoers genoem word. Veronderstel byvoorbeeld dat die eenmalige LIBOR-koers tans op 3 persent is. Die lener bepaal dat ARM`s vir `n sekere risikovoorstel `n marge van 50 basispunte, of 0.5 persent, bo die indeks moet kry. Die ARM se rentekoers vir daardie tydperk sal dan 3,5 persent wees.

Tipes Verstelbare Koersverbande

Daar is drie hoofsoorte verstelbare rentekoerse, en dit sluit in die Hibriede ARM, die Rente Slegs (IO) ARM en die Betaalopsie ARM. Die Hibriede ARM bied `n vaste koersperiode gevolg deur `n swewende koersperiode en word gewoonlik as `n 3/1 of 5/1 ARM geadverteer. Die 3/1 ARM beteken dat u `n vaste rentekoers sal betaal vir die eerste drie jaar van die lening, gevolg deur `n swewende koersperiode waarin die rentekoers jaarliks ​​sal aanpas (waarvoor die 1 staan). Dieselfde geld vir die 5/1-ARM, behalwe dat u `n vyf jaar vaste renteperiode sal hê. Die Rente Slegs (IO) ARM stel u in staat om slegs die rente vir `n bepaalde aantal jare te betaal. Dit lei tot laer maandelikse betalings. Sodra die rentevrye tydperk verstryk, sal u maandelikse verbandbetaling styg om hoofafskrywing te weerspieël. Die betaalopsie ARM stel die lener in staat om tussen verskillende soorte betalingsplanne te kies. Die eerste keuse is die "tradisionele plan", wat beteken dat die lener beide die rente en die skoolhoof in elke betaling sal betaal. Die tweede opsie stel die lener in staat om die rente-enigste betaalplan te kies. Nog `n opsie is die "minimum (of beperkte) betaalplan," wat die lener toelaat om betalings te hê wat laer kan wees as dié wat in `n rentevlakplan vereis word. Enige rente wat nie betaal is nie, word egter terug by die hoofbalans bygevoeg.

Rentekoerskappe

Die aard van `n verstelbare rentekoers vereis dat die huiseienaar voorbereid moet wees vir enige skielike en langdurige rentekoerse. Terwyl die heersende lae rentekoerse die huiseienaar aansienlike besparings kan bied, kan hoë rentekoerse `n lener na wanbetaling stoot, aangesien hoër betalings die huiseienaar se vermoë om te betaal, geleidelik versag. Gelukkig het leners `n instrument om sulke skokke te voorkom, en dit staan ​​bekend as "rentekoerse". `N Rentekoerskap stel `n beperking op hoe hoog jou rentekoers of die toename daarvan kan wees. Hulle kom in twee weergawes: `n periodieke aanpassingspet en `n leeftydpet. Die periodieke aanpassingsdop beperk die rentekoers van een aanpassingsperiode na die volgende. Die leeftydkap beperk die rentekoerse wat die hele lening kan verander.

Betalingskappe

Benewens skommelinge in u rentebetalings, kan u verbandbetalings ook verander. Betalingspette beperk hoeveel u verbandbetalings kan toeneem. Byvoorbeeld, `n 7 persent-betalingskort op u lening sal beteken dat u verbandbetalings nie met meer as 7 persent oor die laaste betaling sal styg nie, selfs al sou rentekoerse andersins dit sou maak. Byvoorbeeld, as u maandelikse verbandbetaling in jaar een gelyk is aan $ 1,000, dan sal u maandelikse verbandbetaling in jaar twee nie meer as $ 1,070 wees nie. Enige rente wat nie betaal is as gevolg van die pet nie, sal by die hoofsom van u lening bygevoeg word.

Caveat Emptor

Verstelbare rentekoerse bied `n aantreklike opsie vir leners omdat hulle `n tydperk bied waarin die lener laer maandelikse paaiemente sal vergeleke met `n vaste rentekoers. Verder bied leners tipies laer rentekoerse (bekend as "teaser tariewe") aan die begin van `n ARM se termyn om leners te lok. Teaser pryse kan bly van een maand tot vyf jaar, en bied die huiseienaar aansienlike spaargeld in verbandbetalings. Egter, verstelbare koers verband koerse van die natuur is buigsaam en sal oor tyd verander. Niemand kan voorspel wat die verbandkoerse van nou af sou wees nie, baie minder in 15 of 30 jaar. Rentekoerskappe bied `n bietjie troos aan hierdie feit, alhoewel hulle slegs tydelike verligting bied, aangesien enige rente wat nie betaal is nie, teruggegee sal word aan die prinsipaal, wat lei tot negatiewe afskrywing.

Negatiewe Amortisasie en Ballonbetalings

Negatiewe amortisasie resultate wanneer onbetaalde saldo`s teruggegee word aan die prinsipaal. Die nadeel hiervan is dat toekomstige rentebetalings nou gebaseer sal wees op die hoër hoofbalans. As gevolg daarvan sal die lener meer geld verskuldig as wat oorspronklik geleen is. Rente- en betaalpette kan hoër maandelikse betalings uitstel, in welke geval die lener moet voorberei vir die groot eenmalige betaling aan die einde van die leningstermyn, bekend as `n "ballonbetaling".

Deel op sosiale netwerke: